SWIFT人民币份额2025年大降，其实最近两年CIPS人民币交易进展挺大，原理介绍
2025年前8月，人民币在SWIFT的份额出了怪事，不断下滑。3月还有4.13%，4月跌到3.50%，5月跌到2.89%，6月与7月还是这个数，排名被加元超过跌到第六。
之前新闻说排到第四了，现在跌到第六， “人民币国际化”似乎进展不佳。其实进展挺大，但不走SWIFT了，走CIPS。SWIFT、CIPS这些货币国际交易相关的名词，很容易混乱理解，要先仔细介绍下概念原理。
SWIFT“报文系统”知道的人多，但实际不碰钱。真转钱，是各国货币由其央行主导的“清算系统”，每家只管自己货币不管别家。电子钱央行和银行要认，体量远大于纸币。央行数据库承认记下银行的电子钱，增加减少详细记录，转给别人要央行数据库确认。如中国央行数据库记录，银行A有100亿电子人民币，向机构B转40亿，“清算”完成后，A有60亿而B有40亿。各国央行处理电子货币，又有境内和境外两套系统。
CIPS（Cross-border Interbank Payment System）是“跨境人民币支付系统”，人民币境内与境外互转（这是跨境），以及境外转境外（这叫离岸）都由CIPS处理。这种转账也可以暂时不用CIPS转，用“代理行”、“清算行”来帮做。就如我们微信互相转账由微信记账，银行那边是不用知道的；但如果要提现，银行就知道了，微信支付底层需要银行支持。
人民币在内部的结算系统，叫CNAPS（中国现代化支付系统）。为了效率，有HVPS（大额实时）、BEPS（小额批量）、IBPS（网银）三个子系统。CNAPS主内，CIPS主外，两者业务分离。但是CIPS与CNAPS通过HVPS连通，这样CIPS处理的钱可以在央行这边最终确认。
美元的跨境/离岸清算系统叫CHIPS，境内的叫Fedwire。欧元因为搞了统一货币，整合了多国央行，境内与跨境转账系统都是TARGET2，其它国家想用欧元得听它的规矩借道。英镑类似，境内境外都叫CHAPS。日元跨境清算系统叫FXYCS，境内清算是BOJ-NET。
这些清算系统都只管自己的货币，接入银行不多，全球转账能力有限。SWIFT在各央行的清算系统支持下，做了“报文系统”，接入了全球上万家银行机构，转账能力满级了。理论上，任何两家银行只要无法在同一本地清算体系里直接记账，就必须用 SWIFT 发支付指令。这包括“不同国家、不同货币”的两家银行转账，肯定要SWIFT报文协调。还有“不同国家、同种货币”，有的银行没接入货币的清算系统，就需要用SWIFT去找已接入的代理大行帮转。只有同一国家的同一货币（本币或者外币），才不需要SWIFT，直接内部处理了。报文是说要干什么，实际执行是各央行的跨境与境内清算系统，有时一套清算系统，有时两套。
以前中国搞外贸都是用外币，收付和外边银行有关，必须要用SWIFT。人民币在SWIFT里份额很小，但中国银行加入了SWIFT，1985年起就可以在SWIFT里转。后来中国商家要求卖货收人民币，或者要求对方接受人民币支付，人民币在SWIFT里份额上升了多倍。2010年人民币刚进入SWIFT统计时，份额不到0.1%。2024年7月达到峰值，份额4.74%。看上去不高，因为SWIFT转账主要是金融操作，贸易占比不大。2024年中国排名第4，有时掉到第5。美元48%绝对第一，欧元23%第二稳固，英镑7%第三没问题，日本4%多些，有时超过中国。
2025年人民币SWIFT份额掉到第6是有些意外，实际是大好事。这说明人民币正主动与SWIFT脱钩，找别的渠道完成跨境支付。主要是CIPS，支付数额增长很好，2020-2024年处理金额分别为45、80、97、123、175万亿人民币，年均增长40%，2025年前5月继续增长30%。
从前面的原理介绍可知，SWIFT并不真转钱，只是通知要转钱，真转人民币还是CIPS干的。只是以前要用SWIFT报文来转，中国看到俄罗斯被踢出SWIFT的金融制裁风险，开发了绕过SWIFT的转人民币的办法。
一种替代办法就是直接让别国大的代理行接入CIPS，然后自己做CIPS的“报文系统”，别国小的银行用CIPS报文提交需求，代理行在CIPS那执行。这就与SWIFT没有任何关系。成果是，2023年约90%的人民币跨境支付仍需先走SWIFT报文再经CIPS清算；2025年官方披露重叠率已降至30%左右，七成交易通过CIPS自带报文完成，不再进入 SWIFT统计。这导致SWIFT里人民币份额跌到不如加元了，实际是人民币不和SWIFT玩了。
截至2025年6月，CIPS直参行突破170家，覆盖186个国家和地区；境外直参占比过半，包括中东、东盟、非洲等地银行，它们可用 CIPS 专线对华收付人民币，无需再发SWIFT报文。这都是公开的，进展不小，但没怎么大为宣传，也不太好懂。
