上海，男子在家中吃馒头，可吃着吃着，他竟突然倒地，噎死了。家属火化完遗体后，想起曾给男子买过意外险，理赔金10万，可保险公司却说，噎死不属于意外身故，同时属于免责情形，因此拒绝赔付。双方闹到法庭，法院判决出乎意料。
7月19号，纵深新闻报道了这样一则因为一个馒头引起的保险理赔风波。
2023年11月的一天，潘先生正和母亲在家里的餐桌上，吃着馒头和菜。
可这馒头吃着吃着，潘先生竟突然脸色一变，整个人倒在地上，然后就没有了意识。
这突然的一幕，把潘母吓得脸色煞白，整个人完全乱了阵脚。
反应过来后，她连忙去拍邻居家的门求助，最后在邻居的帮助下，才得以拨打120。
很快，救护车赶到现场，可当医护人员查看情况时，发现潘先生的心跳已经停止了。
急救病史记录里还特别提到，潘先生口腔内咽喉部有没咽下去的馒头。
后来死亡证明上写着，潘先生的主要死亡原因是“猝死”。
料理完后事，家里人才猛地一拍大腿，想起来7年前给潘先生买过一份意外伤害险。
保单上白纸黑字签到了2047年，有整整10万块的理赔金。
家属们觉得，既然医院急救单上写着馒头卡喉，死亡证明写着猝死，那这不明摆着是意外噎死的吗？
于是，家属们就找保险公司理赔。
可保险公司的人却把合同往前一推，上面写着：猝死指表面健康者因潜在疾病24小时内突然死亡，属免责范围。
工作人员又指了指体检报告，说你们看，潘先生不仅心脏早搏，还有高血压，本身就有很多基础病，身体状况本身就差的情况下，是符合免责的。
保险公司的人认为，即便真是被馒头噎死的，那也是潘先生身体有病才咽不下去的，相关条款他们早已说明，不应该赔。
潘家人一听这话，却不服，说人就是活生生被馒头噎死的，属于意外事件，怎么就赖在身体健康上了？
双方各执一词，最终闹上法庭，那么从法律角度，该怎么看待这场纠纷？
《保险法》第21条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
潘先生家属在事发之后没有第一时间向保险公司报案，而是在遗体火化后才想起保险事宜并提出理赔申请。
这个行为导致无法通过尸检明确潘先生的死因，使得保险事故的性质、原因难以确定。
根据规定，由于家属存在未及时通知保险人的重大过失，保险公司对无法确定死因是否属于保险责任范围的部分，有权不承担赔偿或者给付保险金的责任。
《保险法》第17条规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
保险公司在合同条款里规定“猝死指表里健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因，在出现症状后24小时内发生的非暴力性死亡”，并以此作为拒赔依据，主张潘先生生前有多项基础疾病，符合免责条件。
但保险公司需要证明在订立合同时，已在投保单、保险单或者其他保险凭证上对这一免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或者口头形式向投保人作出了明确说明。
如果保险公司无法证明已履行该义务，那么此免责条款将不产生效力，保险公司不能以该条款为由拒绝理赔。
法院开庭后，认为这个案子有2个“致命伤”，一是家属错过了报案黄金期，人已火化，真相永远成谜，二是急救单上馒头卡喉是真，但人却不一定是真的因为这个死的。
眼下家属拿不出铁证，保险公司也咬定就是潘先生自身疾病作祟，眼看官司打成消耗战，法官把两边叫到调解室。
经过2个小时的调解，最终双方达成协议：保险公司再掏2.8万，加上之前通融赔付的2万，总共赔5万左右。
对于这场官司，你怎么看？
水木清华
保险公司除了这不赔，那不赔，其它都赔。
务实 回复 07-21 17:52
径典
浅谈 回复 07-21 19:15
主要是没看明白合同条款，里面很多坑有时候被卖保险的忽悠了。
根本智
中国的保险都是骗子。
yjpgd8 回复 07-21 14:34
很多理赔都是经过打官司法院裁定才能够解决的。
老鼠怕猫 回复 07-21 19:24
只要你买的保险条款中没有天灾不赔的免责条款就赔
用户49xxx61
参保的时候是爷理赔的时候是孙
牧野
骗子公司
用户17xxx27
合法的诈骗公司，竟有人信它。
陈先生
保=险
东风
你以为买了保险签了合同，会找出各种不赔理由的
给点阳光我就灿烂
那么问题来了，既然明知道人家有很多基础病，为什么投保的时候钱照收不误呢？[得瑟]
凉冰 回复 07-21 18:16
这个怪不着保险，人家有什么义务审核客户提供资料是否真实？肯定出了问题理赔的时候才审核。就像你去玩一个刺激的游戏，人家告诉你心脏病不能玩，你非说自己没心脏病，结果上去挂了，你说人家没审核下你到底有没有心脏病？
无言以对 回复 07-21 16:47
估计有，但字极小。[裂开]
用户10xxx28
信誉扫地
用户17xxx45
卖时笑哈哈，赔时眼金金
用户17xxx87
无耻的保险公司
李有林 回复 07-20 20:39
👍👍👍对对对
石头
保险都是骗人的鬼把戏。
用户17xxx18
保险公司就是无赖公司
用户10xxx80
去掉诉讼费，律师费，也剩不下多少了
用户15xxx81 回复 07-20 14:37
最后五万元诉讼费一千都不到。但律师费按十万起诉，一万五起步加各种增值服务三万都正常。
香山仔
投保进保险公司那表明：保证你投进去滴钱很危险，因为最终公司都会想方设法赔个空气给你…吃瓜滴群众们知道了吗？[滑稽笑]
西门吹风
在中国除了车险能买外，其它全部是诈骗
用户17xxx52
中国式保险就是定任务到处找项目拉保单，到该真正理赔时，在合同最不显眼的地方突然就串出有一段不能陪付的小字，官司打到法院，最后还是要赔
无语
龙国的保险公司基本就是骗子的代名词
陈先生
保？险！
szldmy
保险公司不是和医院有联网么？人出事保险公司应该马上就知道
jjhao 回复 07-20 21:14
和公安局联网不是效率更高么，又不都在医院。
用户10xxx81
在中国啊，保险 保险！你一但参保，那就危险了！啥时候能把保险公司和银行的这类诈骗方式的行为铲除消灭干净呢！！！看样子必须要用重刑了！一但保险公司和银行及医院等相关行业机构，再有狡辩搪塞、恶意诉讼、企图推脱应担责任义务行为的，必加惩五到十倍惩罚性赔偿！以警告这些故意浪费国家政策法律法规资源的无赖！再有犯者，立刻吊销行业许可证，相关单位、公司及个人所有财产充公！所有亲属不得担任公务员职务！有担任的也立马开除！看它们还敢不敢再乱来
马克
保险公司就是有一条毒计一切免赔[开怀大笑][开怀大笑][开怀大笑]
关师傅
保险公司这么玩，早晚玩死自己[滑稽笑][滑稽笑][滑稽笑]
大庸 回复 07-21 12:10
坚持不了多久
你们198502
这是意外，判了后只赔5万！所以厄人的
用户11xxx32
保险公司耍流氓，骗你投保时说的天花乱坠，等到出险，又百般推诿，尽量不赔，少赔
江越能源陈越
吃鸡蛋吃馒头大家一定记得一瓶水或者站在有自来水，水源地方吃，我在高速服务区，深夜没有人，吃个鸡蛋差点过去，还好拼命找到自来水，，救命
鸡年大吉 回复 07-21 01:16
你也是人才
用户10xxx55
没保时说啥都管，保完出事就啥也不管了，这帮懒子嘴就是屁股！
冷锋如雪
一句总结：保险公司是骗子，妥妥的一大流氓！！[静静吃瓜][静静吃瓜][静静吃瓜][静静吃瓜][静静吃瓜]
老陈醋
中国的保险早晚把自己玩跨
倾城
现在的保险公司越来越无赖也不知道这保费是如何增长的？
peace王
保险要伴随律师的……
仙居
保险公司除了硬规定外，其就是赖、赖、赖！
金木水火土
国内保险公司的对个人业务绝大多数都是诈骗，国家不能对它们继续过份纵容，一旦通过法律途径理赔成功应该对保险公司进行10倍惩罚性付赔
爱上幸福的猪
买的什么说你拉尿不舒畅都有得赔，赔得时候说你自己该死的不关他们保险公司的事，赔偿不可能绝对不可能
KK
保险公司就两个不赔
用户10xxx77
除了车险以外，其他任何保险都不要去买，我一个朋友再保险公司上班，培训的时候就明确告知，理赔时，不死不赔，死了也尽量不赔。
默燃
按描述，突然间死亡，基本上是猝死，心血管疾病死忙，不属于意外死亡。所以，意外险不赔，人寿险赔。如果他买了人寿保险，是可直接办理理赔的。百度一下就有明确解释
小野道風
買保險的都是傻子，賣保險的都是騙子
用户81xxx11
有关部门可以进行一次问卷调查，中国的保险行业在人们心中的认知是怎样的！
(美家)唐人多多
战略合作伙伴
和f8838
三陪公司，这不陪，那不陪，就是不陪
用户12xxx28
什么叫保险，保稳赚不赔买卖
用户10xxx10
这不陪，那不陪。
维维
真狗
用户10xxx25
这也赔那也赔，保险公司早倒闭了，不赚钱谁开。
小小怡麽 回复 07-21 14:05
没信誉迟早也是倒闭
xxiatian
只要有保险，不给赔付或者赔付的少的情况下，只要起诉，一般都能多赔点
用户10xxx41
买的时候说的天花乱坠，理赔时顺这不赔那不赔。
月是故乡明
合法的传销！
野猪佩琪
这件事噎死不可怕毕竟几率太小，保险公司耍无赖也不可怕，毕竟耍无赖的时候太多了。可怕的是老百姓没地方说理
天欲
很有可能是心梗造成的。
用户10xxx89
出事了，先找一条可以免赔的条款打发人。
清风
保险公司属于合法骗人公司，并不断培养一批又一批的骗子出来骗人。
用户34xxx43
保险公司除了收费，其它都不想赔
潇洒一点
保险公司就是骗子无赖
用户10xxx77
这不赔那不赔，大家还买保险做什么？
明城
千万不要买
因影
中国的保险基本都是骗人的！
残梦
人死就死了，不要想占那些保险公司的便宜。人家一早就设计好所有等你入套
涅槃小子
保险公司套路最多，谁意外走了，只要不是被车撞死，其他情况走的他们都会一堆理由不赔钱
菜ゞ尐白
[哭着笑]保险公司那么赚钱
正义的来福灵
保险公司——能保吗？
大鱼
中国的保险公司，大家都懂的
用户60xxx48
这得按猝死赔！跟噎死不着边。
用户65xxx53
买保险的时候啥都赔，需要保险赔付的时候啥都不赔。
用户10xxx18
中国或外国的保险公司都是骗子，大家不要买。
123数数
保险公司要警惕：失信失信，信没了剩下的可全是损失啊！
czb
什么意外险，理赔款才10万
用户41xxx81
中国的保险公司是保心里一个安慰，真正出事了，连个屁都不赔
AssassinSH
上海人。。。哪有馒头当饭吃的
天明就睡觉
中国的保险买了也是白买。
襄 犟
保险公司就是社会上最大的诈骗犯
zangwei3433760
信中国保险，不如相信这世界有鬼！！
天香豆蔻
噎死之前，你还特意拍照留念，[裂开]
AAAbbbqx
保险公司不保险
山虎
中国的保险还在路上
黑衣人
保险是给完全健康的人保的
晚风
保险公司是体现诚信的镜子，只能说，镜子里和镜子外不是同一种生物
日出东方
保险好买，赔付难！
用户45xxx90
谁有时间把保险合同挨个看完
国际米兰是垃圾回收站
只要你收钱。吃保单。就必须要赔。哔哔歪歪干什么。
胡哥
保险公司就是一个大无赖，小打小闹的不说啥，真的大事就开始找茬，反正就是不拿钱就行。
用户10xxx83
人到中年哪个没有基础病
闲来无事
哪个保险公司？我要退保
海胆
医院诊断证明还不算证据？加大宣传力度，不买才是正确的选择。
不忘初心
中国的保险公司就是无赖公司，根本就不想赔付，大家不要上当受骗，宁愿不要那个所谓的赔偿。也不让这帮骗子得逞
平安
保险公司就是一个明目张胆的骗子……
Gnuling
以后记住了，意外必须抢救24小时以上才可以宣布死亡，否则，保险不赔
用户61xxx60
保险公司都是骗子
燮永
除了强制险外，我是什么保险都不交的。
讽小刚
告馒头生产者这种情况放在霉国一告一个准
花开富贵树
商业保险提供保障就是笑话。
金黄的蛋卷
白面馒头引发的保险案
我我我是阿才
有病可以在买保险的气候给购买者体检一次，不符合标准的身体不卖给购买者保单。
浩宇繁星
只能是这样了，永远是这样，买的没有卖的精
白桦林
中国保险公司这种明目张胆、厚颜无耻的耍赖行为，要是在美国，早就搞垮了或者是被人爆头了！
硅胶橡胶
每次谈起保险，大家最先想到的是啥？这也不赔，那也不赔？
莫名
本来保险就是诈骗，一份保险4成钱先分了，剩下博概率。出险了就赖，赖不过再赔，反正也是那些钱
飞天
保险公司表示：正常死亡不赔、猝死不赔，因他人死亡不赔，自杀不赔，自然灾害不赔，其他都赔！[得瑟]
新洲黄老邪
即使正常时间报案，同样会说馒头不是死亡原因。
HRYSPA 回复 07-21 16:26
你看文章内容，保险公司并没有说不认可医院死亡证明，也没说没有第一时间打电话通知保险公司，说这话的是法院。
UCc
虽然说保公司有些无耻，但吃馒头真噎不死，这家人如果讹不着保险，还得去讹医院。