为什么说美国人一旦破产，基本就没机会翻身？一位居住美国10多年的朋友告诉我，美国的街头的流浪汉，可不全是穷人，他们反而更多的是中产阶级，甚至是曾经的成功人士，破产了才变成流浪汉的，可为什么他们破产后不能重新打拼呢？ 说白了，美国人破产后难翻身，不是因为他们不够努力，而是整个社会给破产者布下了一张密不透风的网。 那些街头看似潦倒的流浪汉里藏着曾经的会计、工程师甚至企业主，他们不是败给了懒惰，而是败给了医疗账单、教育贷款和一套能把人榨干的生存规则。 最要命的就是那笔能瞬间压垮家庭的医疗账单。根据美国破产协会的数据，每年约200万申请破产的美国人里，62%都和医疗债务有关，也就是说每三个破产者里就有两个是被病拖垮的。 盖洛普民调更显示，81%的美国人对医疗成本不满，创下十六年新高。别以为有保险就万事大吉，美国商业医保的免赔额能高到让人咋舌，动辄几千美元的自付部分，再加上保险公司找各种理由拒赔，一场大病就能让中产家庭瞬间清零存款。 教育和住房这两座大山，早就把中产阶级的钱包掏空了。就像安那样的家庭，为了让孩子进好的学前班，不得不支付比州立大学学费还贵的费用。 2000年芝加哥公立学区的全日制学前教育每年要6500美元，比伊利诺伊大学一年学费还高，可就算这样，95个孩子还得抢20个名额。 等孩子长大了，为了进好的公立学校，又必须买学区房，而中产阶级社区的房子数量有限，大家只能拼着命竞标，房贷数额高到上一代人想都不敢想。 数据显示，从1970年代到2000年代，美国中产家庭的住房支出占收入比例从11%飙升到了32%，翻了近三倍。 更讽刺的是，就算夫妻两人都工作，扣除房贷、保险、车贷、税金和育儿费用后，他们每年能自由支配的钱比单收入家庭时代还少800美元，自由资金占收入的比例从46%直降到25%，近乎腰斩。 这种情况下，家里只要出一点意外，比如失业、生病，现金流立刻就会断裂，根本没有缓冲的余地。 更坑人的是美国的债务体系，尤其是那笔永远还不清的学生贷款。和其他债务不同，学生贷款就算申请破产也不能免除，这意味着一旦背上这笔债，就等于被钉在了财务十字架上。 很多中产阶级就是在年轻时为了读大学贷了几万甚至十几万美元，毕业后刚找到工作，就要面对每月几千美元的还款压力。 一旦失业或者遇到变故，贷款逾期的罚息比高利贷还狠，没多久就能滚成天文数字。 这种债务陷阱，就算你想重新打拼，也会被每月的还款压得喘不过气。 信用记录的崩塌，更是把破产者的后路全堵死了。在美国这个信用社会，破产记录会跟着你七年甚至更久，这意味着你没法再申请信用卡，没法贷款买车买房，甚至连租房都会被拒绝——房东一看你有破产记录，根本不敢把房子租给你。 找工作就更难了，很多企业招聘时会查信用记录，尤其是管理岗和财务岗，看到破产记录直接就把简历扔了。这种情况下，就算你有一身本事，也没地方施展，只能在底层挣扎。 社会保障体系的缺失，让破产者连最后的安全网都没有。和很多国家不同，美国的失业救济金不仅数额少，而且领取时间短，一般最多只能领六个月，很多人刚找到点生活的希望，救济金就停了。 低收入补助的覆盖范围也窄，申请条件苛刻到让人望而却步，很多流浪汉其实都符合申请条件，但要么不知道怎么申请，要么被繁琐的手续逼退。 这种情况下，破产者只能靠自己，可当所有的路都被堵死时，靠自己又能怎么办呢？ 说到底，美国中产阶级的破产不是个人失败，而是系统性的困境。他们就像站在钢丝上的人，脚下是医疗、教育、住房三座火山，手里握着债务和信用的锁链，一旦平衡被打破，就会直直地掉下去，而下面根本没有安全网。 那些曾经的成功人士变成流浪汉，不是因为他们不想重新打拼，而是这个社会根本不给他们重新站起来的机会。 这种困境，不是靠个人努力就能突破的，而是需要整个社会体系的改变。
心情
说了半天没回答第一句，为什么破产就很难翻身。